Asuntolainat: 10 Vinkkiä Ja Väärinkäsityksiä Siitä

Sisällysluettelo:

Asuntolainat: 10 Vinkkiä Ja Väärinkäsityksiä Siitä
Asuntolainat: 10 Vinkkiä Ja Väärinkäsityksiä Siitä

Video: Asuntolainat: 10 Vinkkiä Ja Väärinkäsityksiä Siitä

Video: Asuntolainat: 10 Vinkkiä Ja Väärinkäsityksiä Siitä
Video: 10 vinkkiä aloittelevalle asuntosijoittajalle 2024, Maaliskuu
Anonim
  • 10 vinkkiä lainan saamiseen
  • 10 väärinkäsitystä

Ensinnäkin lainan saaminen tarkoittaa tarvetta suorittaa kuukausittain (tiukasti määriteltynä päivänä) maksut lainan pääoman ja korkojen maksamiseksi. Useimmissa tapauksissa voit tallettaa rahaa käteisellä tilille luotonantajapankin konttorissa tai pankkisiirrolla toisesta pankista (esimerkiksi ohjeistamalla työnantajan kirjanpitoa siirtämään tietty määrä kuukausittain ilmoitettujen tietojen mukaisesti). Tärkeintä on, että seuraavan maksupäivään mennessä sinulla on tarvittava summa käyttötililläsi. Jos sinun täytyy esimerkiksi lähteä pitkäksi aikaa, sinun on talletettava määrä, joka riittää maksamaan useita kuukausimaksuja.

Viivästymisestä veloitetaan sakko (eri pankeissa 0,2-0,5% jokaisesta maksuviivästyspäivästä). Kuitenkin, jos se on merkityksetön, se selitetään erittäin hyvillä syillä, ja lainanottaja erotettiin aiemmin "erinomaisesta maksukurista", pankki voi tehdä ilman sakkoja.

10 vinkkiä lainan saamiseen

1. Arvioi kykysi.

Ensinnäkin määritä, kuinka paljon lainaa voit hakea ja kuinka paljon asunto lopulta maksaa. Luottolaskimet, jotka ovat monien pankkien verkkosivustoilla, auttavat tässä. Muista, että useimmissa tapauksissa kuukausimaksu ei voi olla yli 40% tuloista, ja lainan enimmäismäärä on pääsääntöisesti rajoitettu 70-80% ostetun asunnon kustannuksista. Luottovälittäjät voivat myös auttaa kiinnitysohjelman valitsemisessa - erityistoimistot, joiden tarkoituksena on kerätä tietoa asuntolainapaketeista, neuvoa luotonsaajaa ja auttaa häntä asiakirjojen keräämisessä ja lainan saamisessa.

2. Sovi pomosi kanssa.

Ota selvää työnantajalta, suostuuko hän vahvistamaan tulosi ja missä muodossa se tehdään (todistus 2-NDFL-muodossa, vapaamuotoinen kirje, jonka johtaja on allekirjoittanut, tai henkilökohtainen keskustelu pomon ja luottovirkailijan välillä). Jos yrityksesi on haluttomia toimittamaan tietoja työntekijöidensä todellisesta palkasta, kannattaa etsiä "uskollinen" pankki, joka suostuu erilaisiin todisteisiin tuloista.

3. Korko ei ole kaikki.

Ei ole syytä suostua lainaan, jonka suuruus on yli 15% vuodessa ruplaina ja 12% vuodessa valuutassa. Pidä kuitenkin mielessä, että pankki voi ilmoittaa matalan korkotason, mutta periä melko merkittäviä "korvattavia" palkkioita, kuten vuotuisen tilinhoitomaksun tai korkean koron läheiseltä vakuutusyhtiöltä.

4. Älä ole ovela haastattelussa.

Sinut viedään edelleen ulos - luottovirkailijoilla on hyvä käsitys siitä, kuinka paljon lastenhoito, auton ylläpito jne. Maksavat. Ja jos onnistut silti pettämään pankkiireja ja saamaan suuren lainasumman, voit luoda itsellesi ongelmia: kuukausittain maksut pankille voivat olla ylivoimaisia perhebudjetille.

5. Lue sopimus huolellisesti.

Ihanteellinen vaihtoehto on kuulla asianajajaa sopimuksen "hienovaraisista" kohdista. Erityistä huomiota tarvitsevat kohdat ovat mahdollisuus tarkistaa lainan myöntämisedellytyksiä, maksujen keskeytykset, lainanottajan vastuu viivästyessä jne.

6. Ole valmis odottamattomiin tilanteisiin.

On mahdollista, että lainan saaminen vaatii sinulta lisäsijoituksia pankkimaksujen lisäksi. Melko merkittävä summa on yleensä asunnon etsinnän kustannuksia - kiinteistönvälittäjän palvelut, asiakirjojen kerääminen jne. Selvitä, mitkä asiakirjat on toimitettava pankille sopimuksen tekemiseksi. Muista, että heidän luettelonsa voi laajentua merkittävästi sopimuksen tekemisessä. Pidä mielessä, että jotkut pankit asettavat "notaariensa" palveluja korotettuihin korkoihin.

7. Päätä markkinoilla.

"Ensisijaisen" korko ennen asuntojen rekisteröimistä omistukseen useimmissa pankeissa on 2-3 prosenttiyksikköä korkeampi. Kun otetaan huomioon viimeisimmät lainsäädännön muutokset, hintojen odotetaan nousevan kiinteistöjen ensisijaisilla markkinoilla. Uuden asunnon ostamisen yhteydessä sinun ei kuitenkaan yleensä tarvitse käyttää rahaa välittäjään, eikä hankitun asunnon oikeudellista puhtautta tarvitse tarkistaa. Lisäksi kaikki "toissijaiset asunnot" eivät sovellu kiinnitykseen - taloa ei pidä purkaa, muuten pankki ei suostu lainaamaan tällaista asuntoa.

8. Valitse välittäjä.

Kiinteistönvälittäjän on oltava uskollinen asuntolainalle. Muuten hän toistaa loputtomasti sinulle, että huoneiston "puhdas" myynti menisi paljon nopeammin, paheksuisi, kun pyydät lisää asiakirjoja ja vaadit lisämaksuja. Lisäksi kiinteistönvälittäjän on annettava takuu huoneiston laillisesta puhtaudesta. Kotisi laillisen omistajan saaminen kahden tai kolmen vuoden lainaselvityksen jälkeen voi olla kallista. Tällöin vakuutuksenantaja maksaa pankille puolestasi, mutta käytettyä rahaa ei voida palauttaa.

9. Tarkista poistumistiet.

Arvioi, kuinka nopeasti voit löytää uuden työpaikan hyväksyttävällä tulotasolla lainojen takaisinmaksuun. Ja jos puolisosi toimii lainanottajana, mieti ennen asuntolainan hakemista avioliittosopimuksen allekirjoittamista välttääksesi huomattavan määrän ongelmia velan uudelleenrekisteröinnissä ja omaisuudenjaossa avioeron yhteydessä.

10. Ajattele uudelleen.

Suurimman osan lainanottajien mukaan, jos on mahdollista tehdä ilman asuntolainaa ja ostaa asunto puhtaana (esimerkiksi saanut tavallisen lainan), se kannattaa käyttää. Korkomaksut huomioiden "asuntolainan" asunnon kustannukset nousevat 60-90%. Lisäksi ennen kuin laina maksetaan kokonaan takaisin, et voi luovuttaa asuntoja vapaasti, kaikista sen kanssa tehtävistä liiketoimista on sovittava asuntoluottopankin kanssa.

10 väärinkäsitystä

Väärinkäsitys # 1: kiinteistövälittäjät myöntävät lainoja

Kummallakin tavalla asuntolainatoimistot kohtaavat tämän väärinkäsityksen jatkuvasti. Samaan aikaan pankit myöntävät lainoja, ja virastot tarjoavat välityspalveluja - ne auttavat potentiaalisia lainanottajia valitsemaan sopivan asuntolainajärjestelmän, arvioimaan pyyntönsä oikein, keräämään asiakirjoja jne. Noin 80% lainanottajista on ihmisiä, jotka vaihtavat omaisuutensa parempaan asuntolainalla. Tämä edellyttää ensinnäkin olemassa olevan kiinteistön arviointia; toisessa - asiakkaan toiveet. Lisäksi pankeilla on erityisvaatimuksia asuntolainalla ostetulle huoneistolle. Sopivan kiinteistön löytäminen pankin olosuhteet huomioon ottaen on myös välittäjän tehtävä.

Väärinkäsitys nro 2: pankki ei aseta erityisvaatimuksia lainanottajien tuloille, koska ostettu asunto on pantattu, mikä tarkoittaa, että pankki ei riski mitään

Kun ostat asunnon asuntolainalla, ostettu kiinteistö jätetään pantiksi - tämä on takuu pankille. Pankin tavoite ei kuitenkaan ole palauttaa sijoitettua rahaa, vaan saada siitä voittoa (eli lainakorot). Siksi lainanottajan tulotasolle asetetaan tiettyjä vaatimuksia. Lainan määrä riippuu suoraan palkan koosta. Lainan kuukausimaksujen tulisi pankin pyynnöstä olla enintään 35–40% kuukausituloista (viralliset tai epäviralliset). Lainanottajan tulojen perusteella lasketaan hänelle kuukausimaksujen enimmäismäärä, ja siitä riippuu enimmäismäärä, jonka pankki on valmis antamaan asiakkaalle. Samalla asuntolainajärjestelmän avulla voit lisätä tulojen määrää ottamalla huomioon puolisoiden kokonaistulot.

Väärinkäsitys # 3: Kun ostat asunnon luotolla, huoneisto on pankin omistuksessa

Tämä virhe johtuu siitä, että ihmiset sekoittavat asuntolainan ja omaisuuden. Asuntolainalla ostettu asunto pantataan pankille. Pantti on kuitenkin vain rasitus. Lainanottajasta tulee heti ostetun asunnon omistaja. Lainanottaja voi asua asunnossa, rekisteröidä kaikki perheenjäsenet tai jopa vuokrata asunnon (pankin luvalla). Ainoa rasitus (se on rekisteröity RRB: lle) on, että hän ei voi myydä tai vaihtaa asuntoa, ennen kuin ostaja maksaa lainan takaisin.

Väärinkäsitys nro 4: Kun ostat asunnon päämarkkinoilta, asuntolaina on ostettu keskeneräinen asunto

Tämä ei ole täysin totta. Asunnosta voi tulla kiinnitysobjekti vasta sen jälkeen, kun omistusoikeus siihen on rekisteröity - keskeneräisen asunnon tapauksessa tämä on mahdotonta. Työskennellessään ensisijaisten markkinoiden kanssa pankit käyttävät kahta järjestelmää. Ensimmäisen suunnitelman mukaan työskennellessään asiakas itse valitsee kehittäjäyrityksen ja kohteen, josta hän ostaa asunnon. Ottaen kuitenkin huomioon suuret riskit osakkeisiin osallistumisessa, pankki vaatii lainanottajaa panttaamaan jo omistamansa asunnon. Rakentamisen valmistuttua ja uuden asunnon omistamisen jälkeen pankki poistaa vanhan asunnon vakuuden ja ottaa uuden vakuudeksi. Toisessa järjestelmässä pankki akkreditoi useita rakennusalan yrityksiä, jotka ovat läpäisseet tilintarkastuksen. Tässä tapauksessa yritysten ja esineiden määrä, jotka luotonsaaja voi valita, on rajallinen,mutta vakuutta ei vaadita olemassa olevan huoneiston muodossa.

Väärinkäsitys # 5: Lainan saaminen ei maksa mitään

Valitettavasti tämä ei ole totta. Asuntolainaa hankkiessaan luotonsaajan on oltava varautunut merkittäviin kertakorvauksiin. Esimerkiksi vain luottokomitean hakemuksen käsittelyä varten (ilman takuuta tuloksesta) joudut maksamaan noin 100 dollaria. Kohteen valinnan jälkeen on maksettava sen riippumaton arvio (pankin arvioijan toimesta) - 100-150 dollaria. Pankkitilin avaamisesta he maksavat 0,75 prosentista 1 prosenttiin lainasummasta. Oston jälkeen on myös maksettava vakuutusmaksut - 1,5-1,8% lainan määrästä.

Väärinkäsitys # 6: Sinun ei pitäisi edes ajatella asuntolainaa ilman rahaa käsirahaa varten

Ennakkomaksu (eli summa, joka on maksettava asunnon ostamisesta itse) on eri pankeissa 20-30% asunnon hinnasta. On olemassa kaksi tapaa tehdä ilman käsirahaa. Ensimmäinen on lainan saaminen kuluttajatarkoituksiin (saatu summa sijoitetaan asunnon ostoon). Toinen tapa on käytettävissä, jos lainanottaja omistaa jo kiinteistöjä. Tällöin kauppa voidaan toteuttaa asuntolainanvaihtojärjestelmän mukaisesti. Olemassa olevan kiinteistön myynnistä saadut rahat otetaan huomioon käsirahana.

Väärinkäsitys numero 7: jos pankki antaa lainanottajalle luvan tietylle määrälle, asiakas saa sen asunnon hinnasta riippumatta

Jos pankki on myöntänyt lainanottajalle lainan, esimerkiksi 30000 dollaria, lainanottaja odottaa täsmälleen tämän määrän. Pankki kuitenkin määrää, että myönnetty laina on enintään 80% (tai 70% - pankista riippuen) huoneiston hinnasta. Toisin sanoen, jos lainanottaja löytää 35 000 dollarin arvoisen asunnon, pankki ei anna hänelle luvattua 30 000 dollaria, vaan vain 28 000 dollaria (80% asunnon hinnasta). On myös tilanne, jossa asiakkaan valitsema asunto arvioidaan markkina-arvon alapuolella riippumattomalla pankin arvioinnilla (myyjän vaatimukset). Tällöin pankki suostuu antamaan lainaa vain 80% (70%) arvioidusta arvosta. Sitten lainanottajan on joko etsittävä puuttuvat rahat ostokseen itse tai etsittävä toinen asunto.

Väärinkäsitys # 8: kaikki luotonottajan riskit on vakuutettu

Tämä on yleinen väärinkäsitys siitä, että kaikki asuntolainatapahtumat on välttämättä vakuutettu. Asuntoja asuntolainalla ostettaessa pankit vaativat seuraavantyyppisiä vakuutuksia: omistusoikeuksien, omaisuuden sekä lainanottajan elämän ja työkyvyn vakuuttaminen. Lainanottaja vastaa kaikista vakuutuskustannuksista. Samanaikaisesti ei ole vakuutettu lainanottajan, vaan pankin riskit, ja vakuutustapahtuman sattuessa kaikki maksut suoritetaan pankille. Lainanottaja voi haluttaessa vakuuttaa omat riskinsä, mutta hänen on maksettava siitä erikseen.

Väärinkäsitys # 9: Jos pankki menee konkurssiin, pankin velkojat pakottavat luotonsaajan maksamaan koko velan kerralla

Tämä ei ole totta. Jos pankki menee konkurssiin, sen varat menevät velkojille. Mutta tämä ei vaikuta lainanottajan kohtaloon. Lainanottaja vain muuttaa edunsaajan, jonka hyväksi hän maksaa jäljellä olevan määrän ja korot. Luotonantajan vaihtumisesta huolimatta lainasopimuksen ehtoja ei voida missään tapauksessa tarkistaa.

Väärinkäsitys # 10: jos lainanottaja ei voi maksaa useita vuosia lainan takaisinmaksun jälkeen enää vaadittua määrää, pankki vie kaiken pois.

Tämä ei ole totta. Maksamalla lainan korkoa usean vuoden ajan, henkilö onnistuu palauttamaan osan lainasta pankille. Lisäksi käsirahana on edelleen rahaa. Tämä osuus huoneistosta kuuluu lainanottajalle. Siinä tapauksessa, että lainanottaja ei voi enää maksaa lainan eriä, hänen ostamansa asunto vaihdetaan. Lainanottajalle asuminen ostetaan hänen maksamastaan summasta, ja lisämaksu menee takaisin velalle pankille.

Suositeltava: